中暑了哪些保险能“防暑”？

　　夏季，是浪漫与激情的季节，由于这时很多学生都放暑假，所以此时也是旅游旺季。这不，宁夏和陆璐带着双方父母和孩子整装待发，开始了他们期盼已久的夏日之旅。

　　宁夏和陆璐这家人属于比较时尚，很会享受生活的一家人。暑期，他们计划外出旅行放松下心情，旅行的第一站是北戴河，一家老小一行7人，背着旅行包踏上了旅途。

　　火车上，一家老小说说笑笑，宁夏和陆璐拿着地图规划要去的景点，经过讨论，一家人达成共识：下了火车先到海边的宾馆，放下行李再去海边游泳。

　　这天，太阳异常火辣。到达目的地后，一家人稍作休息就来到海边，宁夏和陆璐带着孩子游泳，父母看年轻人玩得如此开心，也准备着下海游几圈凉快凉快。谁知老人家刚下水，就感觉体力不支，顿时头晕目眩，双腿瘫软，老人家晕倒了……宁夏和陆璐见状，赶忙游上了岸，将老人送到了医院。经诊断，老人因中暑引发心脑血管疾病，需住院观察。

　　这下，一家老小心情全无。沮丧之余，宁夏和陆璐想起了之前为老人买过的保险，不知道此时能否发挥作用。宁夏拿起手机，拨通了代理人的电话：“您好！我之前为母亲买过意外伤害保险，旅途中，母亲由于中暑引发了心脑血管疾病，意外伤害保险能赔吗？”

　　“您好！根据您所描述的情况，意外伤害保险中关于中暑的理赔要有一定前提条件。由于意外伤害保险的保障范围只是死亡和伤残，仅仅是中暑不能获得理赔。但是，由于中暑引起的身体的跌伤、擦伤则可以获得意外伤害保险的理赔。像您所说的这种情况，目前只有健康保险、重大疾病医疗保险可以理赔，但前提是中暑导致心脑血管疾病住院看病产生了医疗费用，才可以获得健康险的理赔。”代理人耐心地解释道。

　　“什么？那您意思就是说这种情况得不到赔偿了？那我买这个意外险还有什么用？”

　　“您好！您可能还没有理解意外险的保障范围，我们所说的意外指的是外来的、突发的的事件，而中暑在医学上被定为疾病，这样意外险难以对中暑赔付就容易理解了。”

　　宁夏听了代理人的解释后，对于中暑后保险该如何赔付有了一定的认知。虽然没能得到意外伤害保险的赔付，但也算上了一堂生动的保险教育课。

　　此次事故后，宁夏和陆璐的风险意识提高了不少。夏日炎炎，宁夏和陆璐夫妻俩准备为孩子、父母包括自己投保相应的保险，用保险来“防暑”，心里踏实了许多。

　　中暑了哪些保险能发挥作用？　

　　嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部 寇建轶

　　记者：夏日炎炎，很多市民会担心中暑，此时保险公司也会接到一些市民咨询相关中暑保险的电话。那么，目前市场上有没有专门的“中暑险”？中暑了，保险能赔付吗？

　　寇建轶：据了解，目前保险业中还没有“中暑险”这一概念。

　　就目前保险产品的分类而言，中暑不属于意外伤害保险的责任范围；但因中暑而产生的相关住院医疗费用一般属于健康险的赔偿范围。在形式上，有给付型、报销型和津贴型三类。需要注意的是，如果因中暑死亡的，属于人寿保险的赔偿范围；因工中暑死亡的，工伤保险也应给予相应的赔偿。　

　　记者：故事中，我们看到一家老小人去旅行，结果老人由于中暑而引发心脑血管疾病，像这种情况，意外伤害保险能发挥作用吗？为什么故事中夫妻俩为老人购买了意外险却得不到赔偿？

　　寇建轶：本故事中，老人因中暑引发心脑血管疾病，是不属于意外伤害保险的赔偿范围的。严格来讲，中暑是在暑热天气、湿度大以及无风的环境条件下，主要表现以体温调节中枢功能障碍、汗腺功能衰竭和水电解质丧失过多为特征的疾病。

　　而保险学中意外伤害应当同时具备以下三个特征：一是必须有客观的意外事故发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；二是被保险人必须因客观事故造成人身死亡或伤残的结果；三是意外事故的发生和被保险人遭受人身伤亡的结果，两者之间有着内在的、必然的联系。显然，“中暑”不符合意外伤害所具有的特征，因而“中暑”本身不属于意外伤害保险的责任范围。

　　但是，患者由于“中暑”导致的摔伤、撞伤等意外事故，所造成的死亡、伤残或医疗费用，应当属于意外伤害保险及其附加医疗保险的赔偿范围。　　

　　记者：我们都知道保险要遵循“近因原则”，这里的“近因原则”也就是在调查事件发生的起因和确定事件责任的归属时所遵循的原则。那么，像中暑所带来的各种风险，保险该如何界定赔偿呢？究竟哪些保险可以对中暑进行赔偿？

　　寇建轶：近因原则是保险学的基本原则之一，其含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。而近因是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的、决定的因果关系。在保险实践中，近因原则已成为判断保险人是否应承担保险责任的一个重要原则。

　　简单分析，中暑所带来的风险可能有以下几类：一是导致轻微不适，通过休息、吃药、调理，不需住院治疗即能恢复的情况，一般得不到保险的赔偿；二是引发意外伤害事故，造成死亡、伤残或医疗费用，属于意外伤害保险及附加医疗保险的赔偿范围；三是需要住院治疗，或诱发心脑血管疾病或其他疾病而住院治疗，属于健康保险的赔偿范围；四是导致死亡的情况，属于人寿保险的赔偿范围。

　　记者：故事中，我们看到，经过此次事故，夫妻俩的风险意识大大增强。炎炎夏日，夫妻俩准备为孩子、父母以及自己买份保险来“防暑”，那么，不同的群体该如何选择购买？

　　寇建轶：炎炎夏日，热浪来袭，防暑降温是广大市民的必修课。除了常见的多饮水、勤通风、降低劳动强度等传统方法外，通过购买保险来“防暑”也是一个新思路。那么，不同的群体如何选择“防暑”的保险产品，也是大有讲究。

　　对学生、幼儿来说，可以购买学生平安保险或学生幼儿意外伤害保险并附加住院医疗保险，对因中暑引发的住院费用、甚至意外伤害起到一定的保障作用。

　　对在职场工作的年轻人、中年人来说，可以购买长期健康保险，能够有效保障被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的医疗费用或损失。当然，如果雇主能够为员工投保工伤保险、雇主责任保险等产品的话，也能够为因工中暑而导致的相关费用给予补偿。同时，作为家庭支柱的中年人来说，购买定期寿险也很有必要。

　　对老年人来说，主要是预防因中暑引发的各种疾病，建议购买健康类保险中的医疗保险或疾病保险。医疗保险是以约定的医疗费用为给付保险金条件的保险，即提供医疗费用保障的保险，它不仅包括医疗费和手术费，还包括住院、护理、医院设备等的费用；疾病保险是以疾病为给付保险金条件的保险，给付方式一般是在确诊为特定疾病后，立即一次性支付保险金额。

　　记者：市民在选择购买相应的保险“防暑”时，需要注意哪些问题？

　　寇建轶：如果仅仅从“防暑”的角度出发购买保险，可能很多市民会不知所措。因此，选择“防暑”保险的着眼点还应当是防范中暑可能引起的各种危害性后果及经济损失。

　　家长为孩子购买学平险时，应当正确填写被保险人姓名、身份证号码以及相关信息，要充分了解保险的免责条款、观察期等专业术语。

　　对职场人士而言，首先应当给自己和家庭规划一份全面的保险保障计划，从意外、疾病、养老、理财的角度出发量身定做一件“护身符”；其次，建议职场人士在选择工作单位时将员工福利保障作为一项重要的考察内容，同等条件下优先选择保障全面的工作；第三，员工也可以积极建议用人单位在“五险一金”齐全的情况下投保雇主责任保险或工伤补充保险，给员工多一份呵护，给家人多一份安心。

　　对老年人而言，在购买医疗保险时要特别注意免赔额条款、比例给付条款和给付限额条款的约定。在购买疾病保险时要注意保险合同对疾病的约定范围，对一个特定的疾病保险产品而言，并不是所有的疾病都属于赔偿范围。

　　对任何保险产品，投保人或被保险人都应当充分了解保险合同中关于保险条款中投保人或被保险人的权利义务的相关约定，要履行如实告知义务，要懂得自己的权利，要充分掌握在保险事故发生后索赔的相关要求，避免因自身的疏忽、过失而可能导致的拒赔或遭受不必要的损失。