去年存了1万元的保单，今年想取款却只剩3000元。说好三年保险到期，存的保险金可以赚到10％，却连4％都不到。近日，记者接到不少关于理财型保险的投诉，大多数投诉者在购买理财型保险时，被业务员“忽悠”没有弄清产品存在的风险，最终导致利益受损。昨日，记者走访江城各大保险公司，收集了理财型保险的各种购买要诀，帮市民练就一双“火眼金睛”。

   忽悠一

　　在银行买保险，就是一种存款

　　家住汉口武胜路的马婆婆前年在家附近的某银行存款时，被一位保险业务员说服，购买了该公司的一款分红型理财保险。“我看是银行出售的产品，应该不会有问题。”马婆婆说，当时她以为购买这种产品和存款差不多，可以随时取款，年底还能得到比定期存款更多的利息。

　　谁知，等到马婆婆需要用钱去取款时，却被告知产品不到期，临时取款就会损失一大笔本金。“和存款根本不是一回事。”

　　解密：银行只是代卖机构

　　“事实上，银行只是代卖保险，出售产品的业务员还是保险公司的人。”昨日，一位保险公司的代理人告诉记者，现在，部分银行还是获准代售保险理财产品，但并不代表该产品就是银行发售的。产品本身和银行并没有太大关系，银行作为第三方，只是为客户和保险公司之间提供一个平台。

　　建议客户在购买理财产品时，看清楚业务员的名片身份，并认清产品单头的机构名称，再进行购买。同时，客户应该认清一点，与银行存款不同，保险产品一旦购买，就有一定的期限，在约定的保期内退保取款，造成的损失由客户承担。

　　忽悠二

　　理财产品没风险，年底还有高分红

　　“当时买产品的时候，业务员说一定能拿到3万元的利润，结果只有5000元。”市民陈先生2008年在某保险公司购买了一种分红型保险，购买时，业务员称每年存款10万元，3年到期后能拿到3万元左右的红利。等到今年产品到期，他才得知，3年30万的红利只有不到5000元。“比银行定期利息还低，我完全是被骗了。”

　　解密：去年分红均不足4％

　　有业内人士透露，根据国家保监局去年对各保险公司的统计，70％以上的分红险年利率不足4％。“分红险的年化利率包括预定利率和分红利率两个部分。”昨日，记者咨询各大保险公司的理财师时，他们表示，分红险年化利率中的预定利率部分一般都不会高于2.5％，而分红利率则源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余，这部分利率具有不稳定性，无法明确估算。

　　任何一款理财产品都存在风险和不稳定性，如果业务员推销产品时，使用“肯定获高利”和“绝对没有任何风险意外”的字眼，则说明他在忽悠人。建议市民在购买产品时，仔细阅读保单合同，不要轻信对方口头承诺。

　　忽悠三

　　一旦付钱，就不能反悔

　　“业务员说，即便马上反悔退保，也会损失一大笔钱。”55岁的刘女士在保险员的推荐下购买了一款理财产品，回家后发现并不划算，想立即退保。业务员却告知，她的保单已经生效，现在反悔与在保单期间中途反悔一样，都要损失本金。刘女士只好咬牙坚持，硬将保单继续下去。

　　解密：10个自然日可退保

　　“事实上，投保也有犹豫期，10天之内退保没有损失。”某保险公司的代理人告诉记者，一般说来，保险合同里都会注明投保犹豫期的时间，只是有的业务员担心到手的业务又吹掉，所以故意隐瞒。也有一些保险公司，在保单合同中玩文字游戏，将“10天内退保”写成了“10天内调整”。投保时，客户一定要问清反悔时间，看清保单合同。

　　一般说来，投保的犹豫期为10个自然日，在此期间内，客户有权利反悔退保。同时，部分保险公司也推出了“回访”业务。公司核保人员会给客户拨打电话，此时，客户还有机会询问保险的详细情况，在接到回访电话的7—10天里，也可以选择无损失退保。