交强险业务情况观察之四

    面对5年半累计亏损达173亿元的交强险，保险业内调整费率的呼声渐高。日前，保监会表示，将提出建立科学费率调整机制的具体方案，但具体方向并未透露。业内人士普遍表示，根据各地区、各车型的具体情况，打破全国统一的保险条款和基础保险费率，应成为交强险费率调整的突破口。

　　交强险经营秉持的是“不盈不亏”原则，然而这个分寸却难以拿捏。2008年，保监会曾调整交强险费率——在下调16个车型保费的基础上，将总赔偿限额从6万元提高至12.2万元。但面对近年来交强险的连年亏损，简单地上调保费、降低保额，显然并不是个好主意。

　　中国保险行业协会交强险工作组专家陈东辉表示，对于交强险，不应该简单要求“涨价”，而是应细化完善费率调整机制，明确调整费率流程。对于达到什么条件触发调整机制，都需要有合理机制进行规定。

    在我国，交强险经营情况存在地域和车型的差异。从地域上讲，经济发达地区较欠发达地区更容易出现亏损。2011年，江苏、浙江、上海、安徽、山东五省市交强险经营亏损达63亿元，占全国交强险经营亏损的69%。从车型上讲，则以营业客车、拖拉机和挂车亏损最为严重。

　　“打破全国统一的基础费率，高赔付率地区、车型需要向上调整，过低赔付率的地区、车型也应该向下调整，这才符合费率公平原则。”首都经济贸易大学教授庹国柱表示。

　　近年来，保险业也从这个方向对交强险费率调整进行了一些尝试。作为全国首个以省为单位进行交强险费率改革试点的地区，江苏省曾先后开展了地区差别费率改革和按照车辆用途进行差别费率的尝试。改革得到了保险公司的欢迎，但在实际操作中却遇到了问题。以地区为依据实行差别费率，费率调高的地区受到老百姓“变相牟取暴利”的质疑；按照车辆用途实行差别费率，则遭遇了车主瞒报车辆用途的情况。广西、江苏、湖南等多地保监局与当地农机部门合作，针对承保风险高、赔付金额大的拖拉机提高交强险费率标准，几年来运营情况良好，一定程度上缓解了拖拉机交强险的亏损情况。

　　需要指出的是，交强险费率调整是交强险以保险公司商业运作模式为前提的，如将交强险的经营模式改为日本、台湾等的代办模式，则不存在费率调整的问题。但模式的推倒重建显然在短期内难以实现。以目前情况来看，交强险费率调整是必要的，其方向也以实行不同地区、车型的差异化费率为主，但在操作中还应注意以下问题。

　　首先，交强险费率调整要“调之有据”，前期的深入调研和数据积累是交强险费率调整的基础。影响交强险经营状况的因素很复杂，各地交通秩序、法律环境、事故发生率、车损和人伤赔付标准、案均赔付额、各保险公司内控机制等都在一定程度上影响着交强险的经营。缺乏详实、可靠基础数据的盲目调整，只会越调越乱。

　　其次，交强险费率调整不能牺牲消费者利益，其调整重心应放在保险业内部。单纯以提高保费、降低赔付额度的方式，无论在政府还是老百姓层面都是行不通的。“保险业要总结交强险盈利地区、盈利公司的经验，力求通过保险业内部承保结构调整等方式来改善交强险的经营状况。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，“不能因为交强险费率调整牺牲消费者利益，影响保险业的形象。”

　　也有专家建议，交强险费率调整可先从扩大交强险费率的浮动范围入手。目前，我国交强险费率浮动与道路交通事故及酒驾行为相关，浮动最高额度分别为30%、60%。

　　再次，交强险费率调整要争取相关行业的协助。交强险是一个承担社会功能的险种，其发展经营与交通等多个行业息息相关。据悉，广西、江苏、湖南等地拖拉机交强险费率调整中，费率最高的五缸及以上发动机投保费用超3000元，其得以顺利实施运行，与当地各级农机化主管部门的支持、配合密不可分。