一、典型案例

张某在2016年8月投保某重大疾病保险。年交保费6690元，保额150000元，保单状态有效。

2023年3月25日，张某猝死，其法定继承人家属王某携带理赔资料来公司申请理赔。经材料审核符合条款约定，正常理赔。后发现张某保单在2021年9月5月通过掌上新华APP办理了贷款，贷款金额10000元且至今未清偿。公司告知王某此保单有贷款，根据某重大疾病条款第十三条约定“本公司在办理给付保险金、退还保险单的现金价值……时，如投保人欠交保险费或有其他款项未还清的，本公司先扣除上述款项后，再办理相关手续”。此保单因投保人尚未清偿保单的贷款本息，故本次理赔金需扣除贷款本金及利息，剩余部分正常给付。王某不认可，说并未见此笔钱，坚持要求不能扣除贷款本息。经公司系统查询，当时本次贷款金额已成功转到张某银行账户里。经与客户再次沟通，最终认可，接受扣除本息后理赔金。

二、案例分析

（一）什么是不当得利？

1.不当得利是指没有合法依据，有损于他人而取得利益，受损人享有请求得利人返还其不当利益的权利。

2.构成不当得利必须具备四个要件：

（1）一方获得利益；

（2）他方受损；

（3）获利与受损之间有因果关系；

（4）无合法根据。

本案例中，因投保人尚未清偿保单的贷款本息，如果公司全部给付则符合不当得利的四个要件，仍需追回贷款本息。故公司发现后及时规避风险，维护双方利益。

（二）返还不当得利的范围、方法和除外情形

1.返还不当得利包括返还原物和原物所生的孳息。

2.返还不当得利的原物尚存时，应返还原物，原物不存在时，可以作价偿还。

（三）《中华人民共和国民法典》

第九百八十五条得利人没有法律根据取得不当利益的，受损失的人可以请求得利人返还取得的利益，但是有下列情形之一的除外：

1.为履行道德义务进行的给付；

2.债务到期之前的清偿；

3.明知无给付义务而进行的债务清偿。

（四）《中华人民共和国民事诉讼法》

第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。

三、消费风险提示

小编在此提示广大金融消费者：

了解保险条款与责任，维护双方合法权益。《保险法》有明确规定，保险人有说明义务，在订立保险合同时保险公司应当向投保人说明合同内容，包含保险责任条款、保险责任及责任免除等。投保人在购买保险产品时，务必认真阅读投保提示、保险条款、告知事项等相关文件，充分了解购买产品的功能和特点。

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